BIK – o co w nim właściwie chodzi?
Zakup mieszkania i domu jest dużym wyzwaniem. Wymaga zgromadzenia odpowiednich środków finansowych, a często- dokumentów celem uzyskania kredytu hipotecznego.
Co to jest BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to obecnie największy w Polsce zbiór danych o klientach indywidualnych i przedsiębiorcach w zakresie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Jest to instytucja prowadzona w formie rejestru, która została utworzona w 1997 r. przez Związek Banków Polskich oraz prywatne banki, ale pierwsze dane dotyczące kredytów pojawiły się w BIK-u dopiero w 2001 r.
Na jakiej podstawie działa Biuro Informacji Kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej funkcjonuje na podstawie postanowień ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. 1997 nr 140 poz. 939), a dokładniej na podstawie art. 105 ust. 4 wspomnianej ustawy, zgodnie z którym banki mogą, wspólnie z bankowymi izbami gospodarczymi, utworzyć instytucje upoważnione do gromadzenia, przetwarzania i udostępniania informacji objętych tajemnicą bankową, przede wszystkim w zakresie, w jakim informacje te są niezbędne w związku z udzielaniem kredytów, pożyczek pieniężnych, gwarancji bankowych i poręczeń oraz w zakresie niezbędnym do oceny zdolności kredytowej konsumenta.
Co jest celem BIK-u?
Celem BIK-u jest zbieranie, skupianie oraz udostępnianie historii kredytowej klientów instytucji finansowych, takich jak banki, SKOK-i i parabanki. BIK zatem odpowiada za zbieranie informacji dotyczących zobowiązań kredytowych osób fizycznych i prawnych, a następnie udostępnianie tychże informacji bankom oraz SKOK-om i firmom pożyczkowym., ale także innym podmiotom i instytucjom wymienionym w art. 105 prawa bankowego.
Jakie informacje znajdują się w BIK-u
Tak naprawdę, rejestr BIK przekazuje informacje na temat wszystkich zaciągniętych kredytów, bez względu na to, czy zostały one spłacone w terminie, czy też nie. Mimo, iż przyjęło się, że BIK należy postrzegać jako rejestr kredytobiorców, którzy mają problem z terminową spłatą zobowiązań finansowych. W BIK-u odnajdziesz zatem informacje na temat zaciągniętych dotychczas zobowiązań kredytowych i pożyczek pozabankowych oraz terminowości ich spłat. Jak można dowiedzieć się z oficjalnej strony Biura Informacji Kredytowej, do BIK trafiają wszystkie informacje dotyczące kredytów zaciąganych we wszystkich bankach, SKOK-ach i ponad 70 największych firmach pożyczkowych. Są to zarówno informacje pozytywne, czyli te o kredytach spłacanych terminowo, które tworzą pozytywną historię kredytową, ułatwiając w przyszłości uzyskanie kredytu, jak i informacje negatywne – o kredytach niespłacanych lub spłacanych z opóźnieniami.
Czy banki sprawdzają historię kredytową w BIK-u
Oczywiście! Banki minimalizują ryzyko udzielenia kredytu niewypłacalnym klientom, dlatego wnikliwie sprawdzają i oceniają wiarygodność kredytobiorców. Dzięki BIK-u, banki mogą oszacować ryzyko udzielenia wsparcia finansowego osobom, które miały w przeszłości problem z regularną spłatą zobowiązań finansowych. Ponadto banki mogą dzięki informacjom zamieszczonym w BIK-u sprawdzić koszty wszystkich posiadanych kredytów osoby ubiegającej się o kredyt, dzięki czemu analityk zna koszty utrzymania kredytobiorcy. Dane w BIK-u chronią interesy instytucji finansowych w kraju. Dla banku, osoba, która zaciągnęła w przeszłości zobowiązanie finansowe i miała problem z jego terminową spłatą jest mniej wiarygodna i niewypłacalna. W opinii banku, istnieje bardzo duże prawdopodobieństwo, że sytuacja się powtórzy i skoro kredytobiorca w przeszłości miał problem ze spłatą zobowiązania, to w przyszłości też będzie go miał.
BIK – jak sprawdzić historię kredytową
Każde zaciągnięte zobowiązanie finansowe, a nawet złożenie wniosku kredytowego odnotowane jest w rejestrze, co oznacza, że pojawia się wpis do BIK. Jeśli masz wątpliwości, co do swojej historii kredytowej, powinieneś wygenerować raport BIK. Warto podkreślić, iż jakiś czas temu dostępny był raport BIK za darmo. Aby otrzymać raport BIK za darmo, trzeba było złożyć odpowiedni wniosek. Istotnym faktem jest, że aktualnie raport BIK za darmo nie jest dostępny. Raport BIK jest płatny. Pojedynczy raport kosztuje 39 zł. Natomiast pakiet 6 raportów to koszt 99 zł.
Co jeśli jestem w BIK-u?
W BIK-u znajdują się klienci banków i innych instytucji finansowych, którzy zaciągnęli zobowiązania finansowe. Jeśli masz jakiś kredyt lub spłacasz pożyczkę lub miałeś w ostatnich latach, możesz spodziewać się, że Twoje dane będą w BIK-u. Sama obecność w rejestrze nie jest problemem. Jeśli regularnie, bez opóźnień, spłacałeś zobowiązania, nie masz się o co martwić. Wtedy to nawet lepiej, że tam jesteś. Pozytywna historia kredytowa zwiększa Twoją wiarygodność w oczach banku. Gorzej, jeśli miałeś problemy ze spłatą zobowiązań. Wtedy już nie jest tak wesoło, dlatego warto dbać o pozytywną historię kredytową.
Jak dbać o historię kredytową?
Pozytywna historia kredytowa jest ważna, dlatego należy w terminie regulować zobowiązania finansowe. Jak dbać o historię kredytową? Przede wszystkim:
- spłacaj zobowiązania w terminie,
- wyraź zgodę na przetwarzanie danych o uregulowanych zobowiązaniach finansowych,
- ogranicz liczbę zaciągniętych kredytów,
- sprawdzaj swoją historię kredytową,
- jeśli masz problem ze spłatą zobowiązania- porozmawiaj z bankiem.
Zła historia kredytowa w BIK-u, co dalej w kredytem?
Jeśli Twoje zobowiązania kredytowe nie były regulowane w terminie, powinieneś wiedzieć, że informacje na ten temat mogą być przetwarzane w BIK-u bez Twojej zgody do 5 lat. Taka sytuacja ma miejsce wtedy, kiedy opóźnienie w spłacie rat kredytowych lub pożyczki wyniosło ponad 60 dni i minęło 30 dni od dnia, kiedy instytucja finansowa poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania informacji na temat kredytu. Aby dostać kredyt hipoteczny, bank musi ocenić Twoją historię kredytową i zdolność kredytową. Krótkie problemy ze spłatą prawdopodobnie nie będą przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeśli jednak problemy ze spłatą wyniosły powyżej 60 dni, bank może odrzucić Twój wniosek kredytowy. W takiej sytuacji warto zerknąć na raport BIK i jeśli to możliwe, postaraj się zaktualizować dane w rejestrze i odwołać zgody na przetwarzanie danych w BIK.
